“无信用，难立足”成为社会共识——

　　信用值千金　呵护需用心

　　经济日报·中国经济网记者　彭江

　　呵护好个人的信用不仅仅是道德的要求，更是与个人的经济利益直接相关。个人信用报告已成为人们的第二张“身份证”，一旦失信，个人将在商业社会中处处受限——

　　“君子之言，信而有征”。诚实守信是中华民族的传统美德，在中国，一诺千金的故事流传了数千年。如今，征信业在全球范围内长足发展，在全球１８９个经济体中已经有１５７个经济体设立了个人征信机构。呵护好个人的信用不仅仅是道德的要求，更是与个人的经济利益直接相关。个人信用报告已然成为人们的第二张“身份证”，一旦失信，个人将在商业社会中处处受限。

　　个人失信危害大

　　中国有句俗话，“有借有还，再借不难”。个人信用记录直接决定了银行是否借钱给你，借多少钱给你。

　　如今，我国银行业的征信体系已逐步完善，数据显示，截至２０１６年底，个人征信系统收录自然人９．１亿人，其中有信贷记录的自然人４．３亿人。个人贷款如果出现逾期，发生失信行为，不仅若干年内影响个人借贷活动，更深入影响到工作、生活的方方面面，“无信用，难立足”已成为社会共识。

　　中国邮储银行海南省分行行长李斌告诉经济日报记者，如果个人出现不按时归还贷款等失信行为，银行会在个人客户逾期的规定时间内，向人民法院进行起诉，如果胜诉，法院将进入执行阶段。在执行阶段银行可以选择将失信个人的名单向社会公布。

　　最高人民法院颁布的《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》明确规定，被执行人具有履行能力但不履行生效法律文书确定的义务时，法院可依职权或依申请对符合相关条件的失信执行人实施信用惩戒，即针对负有贷款、信用卡还款义务的债务人，经司法程序确认后仍不予履行偿还义务的，债权人可以向人民法院申请将债务人纳入失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。

　　据李斌介绍，打上失信标签后，未履行债务的失信人将被采取限制消费措施，失信人不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，包括限制乘坐飞机、列车软卧、限制子女就读高收费私立学校、限制买不动产以及高档装修房屋等。

　　对个人而言，需要注意的是，生活中的很多行为是会被记录到个人信用报告的，以下行为是绝对需要避免的：第一，信用卡、贷款要及时偿还，千万不要逾期，一旦不按时偿还信用卡的行为被定性为恶意透支，就属于违法行为，严重的甚至可以被判刑；第二，个人负债比重不能高，如果达到７０％以上，将会被认定为风险较高；第三，不要轻易为他人提供担保，虽然个人并没有在银行借款，但是如果给他人担保了巨额债务，也会被银行认定存在潜在的还款风险。

　　做好预算　未雨绸缪

　　既然个人失信危害很大，那么如何未雨绸缪，避免出现个人失信行为呢。这就需要个人做好预算管理。

　　凡事预则立，不预则废。预算是控制支出的一个很好的工具。生活中有不少人在个人资金的安排上比较随性，也没有目标，支出花费总是根据自己的心情随心所欲。这样管理资金的方式是不科学的。因此，个人在生活中需要做好预算，用好自己有限的资金。

　　在生活中，虽然贷款购物、超前消费听起来比较前卫，也有利于促进经济的发展，但是从个人预算管理的角度来看，应将此类消费行为控制在适当范围。如果需要贷款购物，意味着你在生活中没有做好预算；生活中如果没有做好预算，很容易产生失信行为。

　　如何进行预算管理？首先，应根据自己的收入来安排支出，根据收入来安排开销。其次，个人应该做好规划，将结余资金做合理安排。多少用于储蓄，多少用于投资，多少用于学习，多少用于改善生活，都应该有一个数量化的安排。预算一旦确定，就需要严格执行。

　　过多的开立信用卡也会影响到个人信用。李斌表示，银行在办理个人贷款的具体业务中，会充分使用个人征信系统。据他介绍，曾有某个客户在申请二手房按揭贷款时，虽然其信用报告显示当前无贷款余额，但他的名下信用卡张数较多，且近期有多次不同银行信用卡审批的征信查询记录。经过沟通了解，该客户刚刚参加工作，办理了多笔大额消费分期，经综合考虑，该客户的工资收入相较于房贷和信用卡日常透支数额无法达到银行贷款要求，结合其当前消费习惯，银行决定不予受理个人房贷业务。

　　所以个人一定要做好自己的预算管理，量入为出。那些控制不住刷卡的个人，可以尝试避免刷卡消费，而改用现金消费，这样至少在感觉上会让人在消费时更“心痛”一些。

　　不良信用信息如何补救

　　需要提醒的是，目前还没有一套真正能快速消除不良记录的方法，因此，个人应尽量避免产生不良信用信息。同时，个人一旦产生了不良信息记录，还是应该采取措施及时补救。

　　不良信息产生的保留时间是５年。根据《征信业管理条例》第１６条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为５年；超过５年的，应当予以删除。据了解，贷款、信用卡的不良记录保存时间是从贷款人、持卡人还清欠款开始计算的，如果欠款一直不还，逾期记录会一直显示在个人信用报告中，不会消除。

　　不过，有些贷款机构在贷款前，只查看借款人近两年的信用记录。因此，自不良信用产生之日起，只要还清欠款，并且保持良好的还款记录，两年后借款人便会再度获得贷款机会。

　　如果你在某家机构有了不良记录，不要急于销卡或者销户，应继续使用几年，重新累积新的、良好的信用记录。

　　当然也存在不良信息记录不是自己造成的情况。比如信用卡被盗刷等造成的不良记录，可让开卡银行提供相关证明。持证明到所在地的人民银行中心支行删除，或者更正错误记录。笔者经历过银行系统升级无法自动扣款为信用卡还款，银行将该笔逾期记录列入了央行征信系统，笔者和银行交涉后，顺利地将不良记录删除。

　　对个人来说，一定需要避免产生个人不良信用信息，因为个人信用值千金。假如因为不良信用记录，金融机构不给你办理住房贷款等业务，急需筹集资金的你，将会深刻体会到信用的价值。